افزایش شوکه‌کننده حق بیمه جنگ
در پی رخدادهای اخیر و افزوده‌شدن پوشش جنگ به بیمه‌نامه‌ها، بسیاری از بیمه‌گذاران با افزایش ناگهانی حق بیمه‌ها غافلگیر شده‌اند.
با پایان درگیری‌های نظامی ۱۲ روزه علیه کشور، صنعت بیمه نیز دستخوش تحولات تازه‌ای شده است. در واکنش به تغییرات ناشی از این وضعیت، برخی شرکت‌های بیمه‌گر اقدام به افزودن پوشش «جنگ» به بیمه‌نامه‌های رایج از جمله بیمه آتش‌سوزی و بدنه خودرو کرده‌اند. این تصمیم، اگرچه در راستای افزایش امنیت و پوشش‌های بیمه‌ای بیشتر برای مشتریان تفسیر می‌شود، اما در عمل با افزایش هزینه‌های قابل توجهی برای بیمه‌گذاران همراه شده که تصمیم‌گیری آنان را دشوار کرده است.
افزایش محسوس در هزینه‌های بیمه با اضافه شدن پوشش جنگ
مطابق بررسی‌های انجام شده از طریق سامانه‌های فروش آنلاین بیمه، در برخی موارد، اضافه شدن پوشش جنگ به بیمه‌نامه بدنه خودرو موجب افزایش هزینه‌ای تا حدود ۵۰ درصد نسبت به حق بیمه پایه شده است. همچنین در مورد بیمه‌های آتش‌سوزی منازل، این افزایش با توجه به ارزش ساختمان، موقعیت جغرافیایی و نوع اموال، درصد متغیری داشته و از حدود ۱۰ تا ۴۰ درصد گزارش شده است.
تأثیر افزایش حق بیمه بر تصمیم‌گیری مشتریان
در شرایط کنونی، مبلغ پرداختی حق بیمه یکی از معیارهای اصلی در انتخاب بیمه‌نامه به شمار می‌رود. به‌ویژه در بازار امروز که هزینه‌ها روندی افزایشی دارند، هرگونه بالا رفتن ناگهانی در مبلغ بیمه می‌تواند مشتریان را به تجدیدنظر در خرید یا حذف برخی پوشش‌ها وادار کند. مشاهدات میدانی نشان می‌دهد که در بعضی موارد، با اضافه شدن بند جنگ به بیمه‌نامه، هزینه نهایی حتی بیش از دو برابر شده است. این موضوع موجب سردرگمی بیمه‌گذاران بین پرداخت رقم بالاتر یا پذیرش ریسک بدون پوشش جنگ شده است.
مقایسه‌ای از نرخ‌ها در دو حوزه رایج بیمه‌ای
در یکی از استعلام‌های رایج مربوط به بیمه بدنه خودرو، برای خودرویی با ارزش تقریبی ۱ میلیارد تومان، حق بیمه پایه حدود ۸ میلیون تومان برآورد شده است. با افزودن پوشش جنگ، این مبلغ تا ۴ میلیون تومان دیگر افزایش یافته که معادل ۵۰ درصد حق بیمه پایه است. برخی شرکت‌ها البته تخفیف‌هایی تا ۲۵ درصد برای پوشش جنگی در نظر گرفته‌اند.
در بیمه آتش‌سوزی منازل نیز هزینه این پوشش بر اساس پارامترهایی مانند ارزش بنا، محل ملک و نوع دارایی‌ها تعیین می‌شود. استعلام‌های صورت‌گرفته بیانگر آن است که افزایش هزینه برای پوشش جنگی در این حوزه معمولاً بین ۱۰ تا ۴۰ درصد در نوسان است.
دیدگاه کارشناسان و نگرانی از نبود چارچوب نرخ‌گذاری شفاف
کارشناسان حوزه بیمه اضافه‌شدن این پوشش را واکنشی منطقی نسبت به افزایش ریسک‌های ناشی از وضعیت منطقه‌ای می‌دانند. با این حال، برخی تحلیل‌گران معتقدند نبود سازوکار شفاف برای تعرفه‌گذاری می‌تواند زمینه‌ساز رفتارهای سلیقه‌ای در قیمت‌گذاری شود. به باور این کارشناسان، اگر چارچوبی روشن برای نرخ‌گذاری مشخص نباشد، احتمال سوءاستفاده و تحمیل هزینه‌های غیرمنطقی به مشتریان وجود دارد.
چالش تعادل بین پوشش کامل و توان مالی مردم
از آنجا که خودرو و ملک از مهم‌ترین دارایی‌های خانوار به‌شمار می‌روند، موضوع پوشش جنگی در این بیمه‌نامه‌ها بسیار حیاتی است. با این حال، افزایش ناگهانی هزینه‌ها باعث شده برخی افراد قید پوشش‌های کامل‌تر را بزنند. کارشناسان تأکید دارند که شرکت‌های بیمه باید با اطلاع‌رسانی دقیق درباره جزئیات پوشش‌ها و هزینه‌های اضافی، مشتریان را در انتخاب آگاهانه‌تر یاری کنند.
راهکارهای پیشنهادی برای گذر از بحران بیمه‌ای
بر اساس نظر کارشناسان، طراحی بسته‌های متنوع بیمه‌ای با درجات مختلف پوشش و هزینه می‌تواند راهکاری مؤثر باشد. چنین راه‌حلی به افراد امکان می‌دهد بسته به توان مالی و میزان ریسک‌پذیری خود، گزینه مناسب‌تری انتخاب کنند. علاوه بر این، در شرایط خاص و بحرانی، حضور پررنگ حمایت‌های دولتی می‌تواند از فشار مالی وارده بر مردم بکاهد.
جمع‌بندی: پوشش جنگی؛ ضرورتی پرهزینه
در نهایت، پوشش جنگی افزوده‌شده به بیمه‌نامه‌ها می‌تواند نقش مهمی در جبران خسارت‌های احتمالی ایفا کند، اما هم‌زمان، بار مالی قابل‌توجهی نیز به بیمه‌گذاران تحمیل می‌کند. این انتخاب که میان افزایش امنیت مالی یا صرفه‌جویی اقتصادی است، مستقیماً به شرایط فردی و توان پرداخت متقاضیان بستگی دارد. شفاف‌سازی و انعطاف در طراحی بسته‌های بیمه‌ای، کلید اصلی عبور از این چالش برای شرکت‌های بیمه و مشتریان به شمار می‌رود.
